В декабре 2005 г. в системе онлайн-платежей WebMoney был зарегистрирован двухмиллионный пользователь. Что означает эта цифра для рынка электронных платежных систем (ЭПС)? Чуть более года назад в системе был “лишь” миллион пользователей. А уже через 15 месяцев их число превысило два миллиона. Тенденция налицо —лавинообразный рост популярности электронных платежей в России.
Система WebMoney Transfer позволяет проводить немедленные транзакции и расчеты в реальном времени с помощью собственных учетных единиц — титульных знаков WebMoney. Отправлять и получать их пользователи могут через клиентскую программу WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков: WMR — эквивалент российского рубля, WME — эквивалент евро, WMZ — эквивалент доллара США, WMU — эквивалент украинской гривны, WMY — эквивалент узбекского сума.
Юридический статус
Системы электронных платежей позволяют каждому человеку регистрировать любое количество идентификаторов пользователей (ID). Многие так и делают, заводя для разных задач отдельные ID, однако рост количества регистраций в геометрической прогрессии наблюдается только последние полтора-два года. В чем же секрет? Дело в том, что ЭПС — не просто система, с помощью которой можно оплатить услуги сотовой связи или кабельного телевидения, это полноценная среда для ведения деловой активности и управления финансовыми потоками в Интернете. Во всем мире активно развиваются как банковские, так и небанковские платежные системы. К сожалению, росту потребления услуг интернет-платежей в России мешает отсутствие необходимой законодательной базы. При этом российские ЭПС хорошо взаимодействуют с иностранными. И европейская Директива по электронным деньгам, и законодательство США предоставляют финансовым компаниям право выпускать электронные деньги не получая лицензию на банковскую деятельность. К сожалению, российские законы пока не содержат норм, регулирующих движение электронных денег.
Защита электронных денег
Некоторые ЭПС, действующие на российском рынке, взяли на вооружение алгоритмы асимметричной криптографии, электронную цифровую подпись и другие современные средства защиты данных. Однако вся информация, хранящаяся в компьютере пользователя, потенциально уязвима — значит, ее там и не должно быть! Именно так работает метод аутентификации e-num (enum.ru). Пользователю выдается уникальный одноразовый шифроблокнот в виде сгенерированного специально для него Java-приложения для мобильного телефона или КПК. При входе в защищенную зону отображается число-запрос, и пользователь просто вводит его в enum-приложении на собственном мобильном устройстве и там же получает число-ответ. Достаточно ввести это число в компьютер, как доступ к защищенной зоне будет открыт. Таким образом, с любого компьютера можно получить доступ ко многим ЭПС и другим сервисам, использующим e-num. Еще одна важная составляющая системы безопасности ЭПС — сервис аттестации. Аттестат — это один из атрибутов идентификатора, который указывает на статус участника в определенной системе. Чем выше статус участника, тем эффективнее его бизнес в сети, тем большее количество сервисов предлагает ему система. Для владельцев интернет-магазинов, игровых порталов, рекламных площадок и любых других ресурсов, предоставляющих платные услуги в сети, аттестат служит важным маркетинговым преимуществом, подтверждающим их более высокий статус в системе. Компания WebMoney Transfer разработала несколько типов аттестатов для пользователей:
- аттестат псевдонима,
- формальный аттестат,
- начальный аттестат,
- персональный аттестат,
- аттестат продавца,
- аттестат регистратора и др.
Получив идентификатор после инсталляции конкретной программы, пользователь автоматически становится обладателем аттестата псевдонима, позволяющего только принимать и отправлять титульные знаки, т. е. оплачивать покупки и зачислять средства на свое имя, не имея возможности при этом пользоваться большинством других сервисов.
Формальный аттестат выдается участнику системы после ввода им своих паспортных данных. От предыдущего аттестата отличается возможностью доступа к сервису Банкинг, позволяющему пополнять кошельки через автоматы “Элекснет”, “Уникасса” с помощью банковских платежей и почтовых переводов. Следующий — начальный аттестат — пользователь получает лишь после проверки паспортных данных “аттестатором”, участником партнерской программы Центра аттестации. Начальный аттестат предоставляет больше возможностей для работы в системе: его обладатель может участвовать в деятельности Кредитной биржи, пользоваться действующим бюджетным автоматом.
Однако активные пользователи чаще всего стремятся получить персональный аттестат, дающий возможность вестиполноценную работу в системе. Доступ к большинству сервисов ЭПС предоставляется владельцам именно персонального аттестата. Если вы продаете что-либо в Интернете, не имея этого аттестата, велика вероятность того, что многие потенциальные покупатели откажутся от ваших услуг — мало кто захочет совершать сделку с непроверенным участником. Аттестат регистратора — наивысший по статусу. Он выдается владельцу персонального аттестата только после его личной встречи с представителем Центра аттестации и оплаты залоговой суммы, эквивалентной 2 тыс. долл. Обладатель такого типа аттестата не только имеет право, но и обязан принимать участие в партнерской программе Центра аттестации по выдаче персональных и начальных аттестатов.
Сервис массовых платежей
Представьте, что вам нужно быстро оплатить работу нескольких сотрудников или разослать бонусы. Отправка денег через ЭПС не занимает много времени: достаточно указать корреспондента, сумму и подтвердить оплату. Но в случае когда нужно отправить платеж, скажем, 100 корреспондентам, такая работа может отнять несколько часов. К тому же при выполнении множества однообразных действий возрастает опасность совершения ошибки. Пользуясь же сервисом массовых платежей, можно избавиться от рутинной работы и перевести деньги неограниченному количеству людей за считанные секунды. Данный инструмент незаменим для гарантированного и безопасного проведения платежей значительному числу адресатов.
А собственный магазин без первоначального капитала?
Для желающих открыть собственный магазин и заняться торговлей, ЭПС создают специальные сервисные порталы — мощное средство для начинающих и уже опытных специалистов в области интернет-продаж. Этот ресурс в первую очередь удобен для торговли цифровыми товарами — пин-кодами, компьютерными программами, электронными книгами и т. п. — т. е. всем тем, что можно доставить без помощи курьера, например по электронной почте.
Первый шаг для начинающего продавца — создание агентского магазина на базе торговых площадок сервиса. Для начала нужно завести собственный интернет-сайт или просто страницу, где вы будете размещать товары, предлагаемые вашими магазинами.
Вторым шагом на пути к развитию бизнеса может стать открытие собственного магазина. При создании сайта вам не придется беспокоиться не только об учете, хранении и доставке своих товаров, но и о разработке программной части.
Обычно эту процедуру сервис берет на себя за вполне приемлемую плату: комиссионные с каждой покупки обычно не превышают 0,5%. При этом все продаваемые через ваш магазин товары будут автоматически помещены на сервер, с которого и будет осуществляться их доставка покупателю. Процесс полностью автоматизирован.
Третий шаг — создание полноценной торговой площадки с полностью автоматизированной системой купли-продажи. Сервис предоставляет все технические средства, необходимые для того, чтобы гарантировать защиту сделки.
Как правило, ЭПС осуществляет прием всех наиболее распространенных электронных валют, ведет автоматический учет бухгалтерии, проданных товаров, имеет систему оповещений и статистики, а также многоуровневую систему защиты товаров и денег.
Перспективы
Рынок электронных платежных средств в России еще молод и недостаточно насыщен. Однако отечественные ЭПС развиваются стремительно. Своей платежной системой пытается обзавестись практически каждый российский портал или интернет-холдинг. Это говорит о том, что люди считают данное направление перспективным и уверены в том, что данный сервис предоставляет им принципиально новые возможности. Вообще, для любых цифровых товаров онлайн-платежи являются самым лучшим способом оплаты: его преимущества очевидны. Ситуация, при которой для оплаты услуг многих российских интернет-магазинов люди идут на почту или в банк и потом неделями ждут, чтобы после зачисления денег за минуту скачать оплаченную информацию или программу, — это анахронизм. Кроме того, онлайн-оплата очень удобна для тех, кто не может расплатиться наличными с курьером, например в силу географической удаленности от центра продаж.О востребованности ЭПС говорит и тот факт, что многие хостинговые компании уже полностью строят свой бизнес именно в таких системах: получают платежи, тратят деньги на web-рекламу, оплачивают трафик, выдают зарплату программистам и дизайнерам, покупают оборудование и т. п.
Среди направлений бизнеса, которые могут полноценно существовать лишь на базе электронных платежных систем, можно назвать онлайн-игры, электронные издательства, автоматизированную продажу интернет-рекламы, продажу и защиту программ независимыми разработчиками, продажу и онлайн-доставку цифровых товаров. И этот список продолжает стремительно расти.